הערכה זו מחדש אינה צריכה לבוא רק בעקבות שינוי דרמטי שחל בחייכם: היא יכולה לנבוע מהכרתכם שדברים משתנים, גם בהדרגה. התהליך הוא לכן תקופתי: מידי תקופה רצוי שתבצעו הערכה מחדש עד כמה מבנה החוב שלכם מתאים לצרכיכם, ממש כפי שמידי תקופה אתם אמורים לבחון מחדש את מבנה תיק הנכסים שלכם.

 

היתרון בעת מיחזור: מצבו של הלווה בעיני עצמו

חלפו שנים מאז נטלתם את הלוואת המשכנתא. אם אתם משק בית צעיר, סביר שאתם נמצאים בתוואי עולה של הכנסות, פרי התבססות מקצועית ותעסוקתית. גידול ההכנסות פירושו שהנטל היחסי של תשלומי המשכנתא (היחס בין התשלום הקבוע להכנסה) יורד לאורך השנים. כדאי לשקול אם יש מקום לעדכן את גובה התשלומים ובכך לקצר את תקופת המשכנתא.

 

נקודה אחרת נוגעת לתחושת הביטחון העצמי שלכם במובן הכלכלי. כשנטלתם את הלוואת המשכנתא נדרשתם להתחייב על תשלום חודשי. אצל אנשים צעירים קיים חשש מובן לגבי פוטנציאל ההשתכרות שלהם, לגבי תוואי ההכנסות העתידי שלהם. הסנקציה שהבנקים יכולים להפעיל כנגדכם במקרה של פיגור בתשלומים הפחידה אתכם, וייתכן שמתוך שמרנות התחייבתם לתשלום חודשי צנוע ו"מתחתם" את תקופת המשכנתא.

 

כיום המצב שונה: יש לכם מושג טוב יותר מהו פוטנציאל ההשתכרות שלכם. יש לכם יותר ביטחון עצמי לגבי יכולתכם לעמוד בנטל תשלום קבוע.

 

היתרון בעת מיחזור: מצבו של הלווה בעיני הבנק

לא רק אתם מרגישים בשינוי שחל במצבכם - גם הבנק רואה אתכם אחרת: בשנים שחלפו מאז שנטלתם את הלוואת המשכנתא פחת חובכם, גם אם במידה צנועה. לעומת זאת, ערך הדירה שקניתם עלה, והיחס בין יתרת ההלוואה לבין ערך הדירה ירד. הבנק מרגיש כעת בטוח יותר לגבי יכולתו להשיב לעצמו את קרן ההלוואה ע"י מימוש הנכס המשועבד.

 

אבל הדבר החשוב ביותר מנקודת ראותו של הבנק הוא היסטוריית האשראי החיובית שלכם. כשבאתם ליטול הלוואה הייתם כמעט אנונימיים מבחינתו: למרות כל האינדיקטורים בהם משתמש הבנק להערכת סיכון הלווה, הוא לא יכול היה לדעת בוודאות שתהיו לווים טובים. כיום הוא כבר יודע: אתם משלמים את חובותיכם כסידרם. זוהי אינפורמציה מאד חשובה לבנק. אתם פחות מסוכנים בעיניו. פרמיית הסיכון שידרוש מכם כיום תהיה נמוכה מזו ששילמתם בנקודת הפתיחה.

 

לא רק מצבכם כלווים השתנה - היסטוריית האשראי החיובית, יכולת ההשתכרות המוכחת ואולי גם הצטברות נכסים פיננסיים בידיכם (פיקדונות, ניירות-ערך, יתרה בקופות-גמל) – כל אלו משנים את הדרך בה הבנק רואה אתכם: לא רק לווים, אלא אולי גם לקוחות פוטנציאליים לשירותים בנקאיים אחרים. יש לכם ערך כלכלי כלקוחות בנק.

 

נצלו זאת על-מנת לשפר את תנאי המשכנתא שלכם.

​